Juros cobram o dinheiro; correção atualiza o principal
Juros são a remuneração do credor sobre o saldo. Correção monetária tenta preservar o valor do principal em relação a um índice — TR, rendimento da poupança, IPCA ou outro índice previsto no contrato. Na prática do extrato, os dois efeitos podem aparecer juntos e a prestação em reais sobe mesmo quando a “taxa de juros” do contrato não mudou.
Um contrato só com juros e sem correção (comum em vários financiamentos de veículos e em algumas linhas prefixadas) deixa a tabela mais estável. Um contrato com juros + índice exige que você olhe as duas camadas. Confundir as duas é a causa clássica de “a parcela não era essa quando eu assinei”.
O que cada opção do simulador significa
Nenhuma aplica só a taxa de juros que você digitou. TR, Poupança e IPCA ligam médias ilustrativas usadas só para projeção: cerca de 0,10% ao mês (TR), 0,50% ao mês (poupança) e 0,40% ao mês (IPCA). Elas não são o índice oficial publicado no mês corrente, nem a média histórica garantida para os próximos 30 anos.
Personalizada serve quando o contrato (ou uma simulação do banco) traz um percentual que você quer testar, ou quando você quer ver o que acontece se o índice médio for 0,20% ou 0,30% ao mês. Use o valor em % ao mês, do mesmo jeito que o campo pede.
A TR real já ficou próxima de zero por longos períodos; o IPCA oscila com a inflação. Por isso as médias prontas existem para comparar cenários (“e se houver correção?”), não para cravar a parcela de 2048.
- Nenhuma: só a taxa de juros informada.
- TR (~0,10% a.m.): média ilustrativa, não a TR do mês.
- Poupança (~0,50% a.m.): média ilustrativa do rendimento.
- IPCA (~0,40% a.m.): média ilustrativa de inflação.
- Personalizada: o percentual mensal que você digitar.
Por que uma média constante por décadas distorce o fim da tabela
Correção composta todo mês, no mesmo percentual, por 360 meses, empurra o saldo com força — especialmente se a amortização do sistema não acompanha o índice. No modelo deste site, ligar IPCA ilustrativo de 0,40% ao mês em um Price de 30 anos gera parcelas finais irreais como previsão: o exercício mostra que inflação constante alta explode o nominal, não o que o IPCA fará de fato.
A TR ilustrativa de 0,10% ao mês também acumula. Em SAC, a amortização constante foi dimensionada no principal original; se a correção infla o saldo mais depressa do que essa amortização consegue derrubar, a última linha pode absorver um residual grande. Isso é um recado do modelo: índices constantes longos são péssimos como oráculo e úteis como alerta de sensibilidade.
No mundo real o índice muda todo mês, há tetos, redesenho de parcela e regras do produto (SFH, SFI, pré-fixado, poupança, IPCA). Nunca tome a última linha de uma simulação com índice ilustrativo como valor que você vai pagar daqui a 29 anos.
Use correção para perguntar “qual a direção do efeito se o saldo for atualizado?”, não para cravar um valor nominal no fim do contrato. Para o índice do seu mês, olhe o contrato e o demonstrativo do banco.
SAC e Price reagem de formas diferentes
Na SAC, a amortização do principal parte de uma fatia constante. A correção empurra o saldo; os juros do mês seguinte nascem sobre um saldo já atualizado; a prestação em reais deixa de ser uma escada suave para baixo. Na Price, a “parcela fixa” deixa de ser fixa em reais assim que o índice entra — o sistema pode recalcular a prestação sobre o novo saldo, dependendo de como o produto foi escrito.
Este simulador aplica a correção de forma consistente nas duas tabelas para você comparar. O banco pode ter fórmula própria (atualizar saldo, recalcular parcela, misturar com seguros). A página “O que o simulador mostra” lista o que não entra no cálculo.
Como escolher o campo na hora de simular
Se o contrato é prefixado, sem índice, deixe Nenhuma. Se a proposta fala em TR, poupança ou IPCA e você só quer uma ordem de grandeza, use a opção correspondente e leia o resultado como cenário, não como cotação. Se você tem um percentual (por exemplo uma média que o gerente mostrou), use Personalizada.
Para decidir amortização extra, rode primeiro sem correção — a comparação prazo versus parcela fica mais limpa — e depois ligue um índice ilustrativo para ver se a conclusão se mantém. O extra continua sendo mais poderoso no começo, com ou sem correção, porque o saldo está alto.
Veículos em geral não usam TR/IPCA da mesma forma que o crédito imobiliário. Se a proposta do carro é prefixada, simule sem correção.